כל שנה תושבי מדינת ישראל לוקים, מסיבה זו או אחרת, באפשרות שלהם להתפרנס. אם קרתה לכם התרחשות כזאת, על מנת שלא להיות לטורח על הקרובים אליכם או להסתמך על המוסד לביטוח לאומי, כדאי לכם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה. מדובר בביטוח אותו כדאי לכם לרכוש כבר בראשית ניתוב הקריירה המקצועית שלכם. על מנת להבין לאשורו את המשמעות של ביטוח אובדן כושר עבודה, יש לדעת מה הינו ההיגיון אשר יצב מאחוריו בטרם שנכנסים לכל מיני פרטים שטמונים בו. על פניו, בוודאי הנכם חושבים כי די לעשות שימוש בביטוח חיים או בתוכניות חסכון עבור מצב שתיאלצו לחדול מלהתפרנס. אבל לעומת תקופת פנסיה לדוגמה, אז לא יהיה לכם אומנם משכורת, אבל אף ההוצאות שלנו אין ישתנו באופן ניכר, במצב של אובדן כושר ימי עבודה, יגדלו ההוצאות שלכם, בשל כך כי הגורמים שהסבו לכם אי יכולת להתפרנס מחייבים אתכם מימוש של טיפול רפואי. כאשר תהיו חפים מביטוח הולם, תידרש לממן אותו לבדכם. במאמר זה נעסוק בשאלה – איך רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה ואימתי הזמן המתאים. וכן, הנתונים שכדאי להבין בתחום של אובדן כושר עבודה. כמו כן, נדון בהיתכנויות של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה.
איך רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה ואימתי הזמן המתאים ?
במציאות העכשווית, כל חברות הביטוח הגדולות עושות ביטוח אובדן כושר עבודה, חלק מהן מכניסות את הביטוח הזה כביטוח נפרד וחלק מהן תחת ביטוח חיים או ביטוח תאונות אישיות. כמו כן, בזמן האחרון התרחשה רפורמה בנושא זה וכעת הפרמיות שנדרשות לבעלי הביטוחים לשלם נמוכות מאלה אשר שילמתם מקודם, בשל העדכון שביצע משרד האוצר. העדכון התרחש במקביל להכרה כי בני אדם עשויים להחלים מחולי של נכות. עליכם לתת את הדעה שלכם, כ חוץ מביטוח אובדן כושר עבודה, כל עובד רשאי במדינת ישראל להענקת קצבה מהמוסד לביטוח לאומי – עד עשרים אחוזים מדובר הודות קצבה חד פעמית ומעל זאת, מדובר בקצבה חודשית, והן להענקת קצבה חודשית מתוכנית הפנסיה שכם. אבל אין הדבר עשוי למנוע ממכם לרכוש ביטוח של אובדן כושר עבודה.
הנתונים שכדאי להבין בתחום של אובדן כושר עבודה –
- במידה ועליכם לבדוק כי ביטוח אובדן כושר עבודה מורכב מן ביטוח סיעודי.
- באפשרותכם לקבל שיפוי כבר ביום ההתחלתי של הביטוח, במידה ותבצעו הרחבה של ביטוח אובדן כושר עבודה.
- בשל העובדה כי גיל הפנסיה עולה, עליכם לבדוק כי ביטוח אובדן כושר עבודה יהא עד גיל 65.
- חברת הביטוח עשויה לבקש ממכם כי תערכו בדיקות אצל רופאים מקרבה.
- בכל פוליסה נדרש לציין סעיף אשר קובע שבמידה ואתם לא עשויים לשוב למקום העבודה הקודם בעיסוק בו עבדתם בחמש השנים האחרונות, אתם זכאים לשיפוי כספי.
- כדאי כי תדאגו לעדכן פוליסות קודמות מזמן לזמן.
היתכנויות של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה –
- חברת ביטוח AIG – הינה מכלילה ביטוח אובדן כושר עבודה בתוכניות ביטוחי חיים שונים וגם בביטוחים קבוצתיים.
- חברת מגדל – הינה מציעה היקף נרחב של תכניות לביטוח אובדן כושר עבודה, לרבות – ביטוח אובדן כושר עבודה לעבודות מועדפות, ביטוח שלווה, אשר נותן בידכם שינה רגועה מתוך הידיעה שמדי חודש מכניסים לכם ממון מן חברת הביטוח אל מול משכורת, ביטוח אובדן כושר עבודה במצב של תאונה וביטוח אובדן כושר עבודה בלי כל תשלום חודשי.
- חברת כלל – מעניקה לכם אפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה למנהלים, לעצמאים – לרבות הרחבות ספציפיות, הכנסה בטוחה מדי חודש, והן תכנית ייעודית שנותנת בידכם מענק של שיפוי עד לתום עת האכשרה.
שני אלמנטים, אשר יש להתעכב עליהם, בהיבט של כל מיני חברות ביטוח – קודם כל, חלק מהחברות כוללות תכניות של ביטוח אובדן כושר עבודה בתוך תכניות אחרות, גם ביטוח בריאות, מנהלים, ביטוחי חיים וקרנות פנסיה. כמו כן, קיים דגש הוודות אובדן כושר עבודה לעצמאים, מכיוון ששכירים נהנים מכל מיני תכניות ביטוח מ מקום העבודה שלהם, לעומת עצמאים אשר תלויים בתוכניות שהם עושים לעצמם. בשל כך, עליכם לוודא במידה ויש סעיפים שעוסקים באובדן כושר עבודה אף בביטוחים הללו. ביטוח אובדן כושר עבודה, תקף אין רק במצבים בהם חדלתם לעבוד לחלוטין, כי אם אף במצבים אשר בהם תצטרכו לצאת לחופשה ארוכה בגין מחלה או פציעה, חופשה במהלכה המעביד שלכם לא ייתן לכם כל שכר. במצב הנ"ל צריך לפנות כבר אחרי חודשיים לחברת הביטוח ולבקש ממנה את תשלום הפוליסה. עבור זאת, צריך לגשת אל רופא תעסוקתי ולקבל ממנו חוות דעת , בצירוף לחוות דעת של רופאים מומחים ואישורי מחלה של רופא המשפחה. כדאי ביותר אף לשכור שירות של עורך דין, שיסייע לכם לקבל את מה שמגיע לכם במידה ותיווצר בעיה כל שהיא.